Zwei Kreditangebote vergleichen: worin sie sich wirklich unterscheiden
Von DI (FH) Shahab Daban, MScFachlich geprüft von CheckVertrag Legal ReviewBei Darlehensangeboten wird auf den Zinssatz geschaut, und das ist auch richtig. Nur entscheidet über die Gesamtkosten mindestens ebenso stark, wie flexibel der Vertrag ist: Sondertilgung, Zinsbindung, Anschlussfinanzierung und die Kosten eines vorzeitigen Ausstiegs. Die Gegenüberstellung bringt beide Angebote auf dieselben Kriterien.
Worin sich zwei Angebote unterscheiden
Effektiver Jahreszins
Nur der Effektivzins enthält die laufenden Kosten. Zwei Angebote mit gleichem Nominalzins können sich hier deutlich unterscheiden.
Zinsbindung und Anschluss
Eine kurze Bindung ist günstiger, verlagert das Zinsrisiko aber in die Zukunft. Wichtig ist, was der Vertrag über die Anschlussfinanzierung sagt.
Sondertilgung
Wie viel darfst du jährlich zusätzlich tilgen, kostenfrei oder gegen Aufschlag? Das entscheidet, wie schnell du aus dem Kredit herauskommst.
Vorfälligkeitsentschädigung
Bei vorzeitiger Ablösung kann eine erhebliche Entschädigung anfallen. Die Berechnungsmethode gehört vor der Unterschrift verglichen, nicht erst beim Verkauf der Immobilie.
Bereitstellungszinsen und Nebenkosten
Ab wann läuft der Bereitstellungszins, wie hoch ist er, und welche einmaligen Kosten kommen dazu? Gerade bei Bauvorhaben summiert sich das.
So sieht die Gegenüberstellung aus
Beispielhafte Gegenüberstellung zweier Finanzierungsangebote (Muster, keine realen Angebote)
| Kriterium | Angebot Bank A | Angebot Bank B |
|---|---|---|
| Risiko-Score | 3,1 von 10 | 6,4 von 10 |
| Kritische Punkte | 0 | 2 |
| Zinsbindung | 15 Jahre | 5 Jahre |
| Sondertilgung | 5 Prozent jährlich, kostenfrei | Nur gegen Zinsaufschlag |
| Bereitstellungszins | Ab Monat 12 | Ab Monat 3 |
| Vorfälligkeit | Berechnung im Vertrag erläutert | Nur Verweis auf Preisverzeichnis |
Deutsches und österreichisches Recht
Geprüft wird gegen BGB und Verbraucherkreditrecht in Deutschland sowie ABGB und VKrG in Österreich.
Einzelne Vertragsarten prüfen
Häufige Fragen
- Reicht der Zinsvergleich der Vergleichsportale?
- Für die Vorauswahl ja. Der Vertragstext entscheidet aber über Sondertilgung, Bereitstellungszinsen und Vorfälligkeit, und diese Punkte stehen in keinem Zinsvergleich.
- Kann ich ein Darlehen widerrufen?
- Bei Verbraucherdarlehen besteht ein gesetzliches Widerrufsrecht, dessen Frist von einer korrekten Belehrung abhängt. Ob die Belehrung im Angebot vollständig ist, gehört zu den Prüfpunkten.
- Funktioniert das auch mit österreichischen Angeboten?
- Ja. Österreichische Verträge werden gegen ABGB und VKrG geprüft, deutsche gegen BGB. Ein Angebot aus jedem Land lässt sich nebeneinander bewerten.
- Was, wenn beide Angebote in Ordnung sind?
- Dann zeigt der Vergleich genau das, und die Entscheidung fällt über Zins und Flexibilität. Auch dieses Ergebnis ist eine Information, die vorher gefehlt hat.
Beide Angebote nebeneinander sehen
Beide Dokumente hochladen oder aus dem Depot wählen. Die Gegenüberstellung zeigt Risiko-Score, kritische Punkte und Fristen je Seite. Vergleichs-Paket ab 8,99 €, einmalig.
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Hinweis: Keine Rechtsberatung. Diese Analyse ist eine KI-gestützte Informations- und Auffälligkeitsprüfung und stellt keine Rechtsberatung und keine Rechtsdienstleistung dar (Deutschland: RDG, Österreich: RAO). Sie macht potenziell auffällige Klauseln sichtbar und bewertet Prüfbedarf, nicht die Rechtswirksamkeit. Für rechtsverbindliche Auskünfte wende dich bitte an eine Anwältin oder einen Anwalt.